Posso consolidare i debiti con la cessione del quinto?
Sì, entro un tetto che spesso è più basso di quanto si pensa
Con 1.500 euro netti al mese la cessione del quinto copre circa 23.000-27.000 euro, secondo il tasso: la rata non può superare un quinto del netto, per 120 mesi al massimo. In una rata parte sempre da questa capienza: se il debito ci sta, è una delle strade più solide, se non ci sta bisogna affiancarle altro.
- Rata massima
- Un quinto del netto
- Durata massima
- 120 mesi
- Tasso medio
- 9,88% oltre 15.000 euro, 14,23% fino a 15.000, validi fino al 31/12/2026
- Chi può
- Dipendenti privati e pubblici, statali, pensionati. Non gli autonomi
| Netto al mese | Quinto | Capienza al tasso medio 9,88% | Capienza con un esempio basso |
|---|---|---|---|
| 1.200 | 240 | 18.300 | 21.700 |
| 1.500 | 300 | 22.800 | 27.100 |
| 2.000 | 400 | 30.400 | 36.100 |
| 2.500 | 500 | 38.000 | 45.100 |
| 3.000 | 600 | 45.600 | 54.200 |
La capienza è il capitale che si ottiene con quella rata a 120 mesi. L'esempio basso viene da un modulo pubblicato da un operatore, valido dal 1/10 al 31/12/2026: 270 euro di rata per circa 24.500 euro, TAEG 5,951%. Sono cifre indicative, e il tuo tasso dipende dal profilo.
Cosa conviene fare in base alla capienza?
| La tua situazione | Cosa fare | Perché |
|---|---|---|
| Il debito sta nel quinto | Confronta cessione e prestito in euro | Sopra 15.000 euro la media della cessione è più bassa |
| Sei statale, pubblico o pensionato | Guarda prima la cessione | I tassi sono spesso molto buoni |
| Il quinto è già impegnato | Valuta la delega, il doppio quinto | Il datore di lavoro può rifiutarla |
| Il debito supera la capienza | Affianca un prestito, o guarda il mutuo | Un solo strumento non basta |
| Hai un pignoramento in corso | Solo sulla parte libera | La cessione è possibile sulla differenza tra i due quinti e la quota già colpita |
Quanti dipendenti deve avere la mia azienda?
La legge non fissa un numero: nel DPR 180/1950 non c'è. È una scelta degli istituti, e cambia molto. Sulle pagine degli operatori lette il 31/10/2026 si va da 3 a 16 dipendenti. Sotto soglia si può ancora ottenere, con meno istituti e spesso importi più bassi. Il vero filtro è la compagnia che assicura il rischio impiego.
Si può fare con segnalazioni o ritardi?
Si può valutare, caso per caso, senza promesse. La legge non chiede l'assenza di segnalazioni, ma la valutazione del merito resta obbligatoria. Diversi operatori parlano di chi ha avuto «disguidi» finanziari o bancari. Chiedono anche quando le rate non pagate sono state risolte: una posizione chiusa pesa meno di una aperta.
Cosa costa in totale?
Su 40.000 euro a 10 anni, al tasso medio del 9,88%, la rata è 526 euro e gli interessi 23.114 euro. Serve quindi un netto da circa 2.630 euro. Polizze vita e impiego sono obbligatorie, e pesano nel TAEG.
Il confronto con le altre strade è qui, in euro. Se non hai un reddito cedibile guarda il prestito.
Domande frequenti
Circa 76 volte il tuo quinto al tasso medio del 9,88%, fino a 90 volte con un tasso basso. Con 1.500 euro netti il quinto è 300 euro e la capienza va da circa 22.800 a circa 27.100 euro a 120 mesi.
Sì, è uno degli usi previsti: il contratto può prevedere di trattenere gli importi per estinguere prestiti di terzi. Se avanza capienza può dare anche nuova liquidità.
No, non per legge. La soglia è una scelta degli istituti, e va da 3 a 16 sulle pagine lette il 31/10/2026. Le ditte individuali restano di solito escluse, perché nessuna compagnia copre il rischio.
No, di norma. La cessione è per chi ha uno stipendio o una pensione da cui trattenere la rata. Gli autonomi guardano il prestito o, con una casa, il mutuo.
Sopra i 15.000 euro di solito sì, sui tassi medi: 9,88% contro 12,08%. Sotto no: 14,23%. Conta anche la durata, che spesso arriva a 10 anni e pesa sul costo totale.
Tassi: Banca d'Italia, TEGM validi dal 1/10 al 31/12/2026, usati come tasso. Norme: DPR 180/1950, testo della Ragioneria aggiornato al 7/4/2016. Non sono offerte. Ultima verifica: 1 novembre 2026.
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