Prestito, cessione del quinto o mutuo: quale conviene per accorpare i debiti?
Il confronto in euro, con i tassi medi veri e non quelli della pubblicità
Su 40.000 euro di debiti la rata unica va da 576 euro al mese con un prestito al tasso medio a 406 con un mutuo a 15 anni al 9%. In una rata confronta le tre strade in euro, coi tassi medi veri: la domanda giusta è quale rata regge la tua famiglia e quanto paghi in tutto, non quale tasso è il più basso.
- Prestito
- Fino a 10 anni. Tasso medio 12,08%. Non serve una garanzia
- Cessione del quinto
- Fino a 120 mesi. Rata massima un quinto del netto. Tasso medio 9,88% oltre 15.000 euro, 14,23% fino a 15.000
- Mutuo
- Fino a 30 anni. Serve una casa, e il debito diventa garantito dalla casa
- Tassi medi validi
- Dal 1/10 al 31/12/2026
| La tua situazione | Da dove partire | Perché | Il numero che conta |
|---|---|---|---|
| Stipendio o pensione, e il debito sta nel quinto | Cessione del quinto | Rata trattenuta in busta o sul cedolino. Non tocca la casa | Un quinto del netto, 120 mesi |
| La rata di un prestito a 10 anni regge | Prestito di consolidamento | Nessuna garanzia, durata breve, meno interessi di un mutuo lungo | 576 euro al mese su 40.000 |
| Hai una casa e la rata a 10 anni non regge | Mutuo, con la durata più breve che regge | La durata è la leva che abbassa di più la rata | Da 576 a 406 euro a 15 anni |
| Hai già un mutuo a tasso basso | Seconda ipoteca, se il calcolo lo conferma | Tieni il primo mutuo e il suo tasso | Si calcola con due tassi |
| I debiti finiscono entro pochi mesi | Aspetta | Consolidare costerebbe più di quanto ti resta da pagare | I mesi residui |
| Non reggi una rata nemmeno allungata | Non chiedere altro credito | Serve un Organismo di composizione della crisi | Quanto ti resta per vivere |
Quanto costa accorpare 40.000 euro?
Lo stesso debito cambia molto con lo strumento e con la durata. Per il prestito e la cessione la tabella usa i tassi medi rilevati dalla Banca d'Italia, non gli esempi pubblicitari, che valgono per i profili migliori. Per il mutuo due tassi illustrativi: 7,5% e 9%.
| Strada | Tasso | Durata | Rata al mese | Interessi e costi |
|---|---|---|---|---|
| Prestito, media | 12,08% | 10 anni | 576 | 29.088 |
| Cessione oltre 15.000 euro, media | 9,88% | 10 anni | 526 | 23.114 |
| Mutuo | 7,5-9% | 10 anni | 475-507 | 16.977-20.804 |
| Mutuo | 7,5-9% | 15 anni | 371-406 | 26.745-33.027 |
| Mutuo | 7,5-9% | 20 anni | 322-360 | 37.337-46.374 |
| Mutuo | 7,5-9% | 30 anni | 280-322 | 60.687-75.866 |
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Prestito e cessione usano i tassi medi Banca d'Italia validi fino al 31/12/2026. Il tasso del mutuo è un valore che scegli tu. Non è un'offerta.
Quale strumento può usare chi?
Il prestito chiede un reddito dimostrabile e un profilo in regola. La cessione è per dipendenti privati e pubblici, statali e pensionati, non per gli autonomi. Il mutuo è per chi ha una casa e accetta di metterla a garanzia. Per capire quale strada vale per te parti dalla tua situazione.
Quali debiti si possono riunire?
Quasi tutti i debiti a rate, compresi i finanziamenti auto. Quello che cambia è quale istituto li accetta, e se conviene chiuderli.
| Debito | Si può riunire? | Cosa guardare |
|---|---|---|
| Prestiti personali | Sì | Conteggio estintivo ed eventuale indennizzo |
| Finanziamenti auto o moto | Sì, spesso | Le pagine degli istituti lo citano poco: va chiesto. Leasing e noleggio sono contratti diversi: si legge il contratto |
| Prestiti finalizzati: arredamento, elettronica, cure, corsi | Sì | Se restano pochi mesi può convenire lasciarli finire |
| Carte revolving e carte rateizzate | Sì | La carta va chiusa, o il debito si riforma. Tasso medio del revolving 16,50% |
| Fidi e scoperti di conto | Caso per caso | Importo e tipo di rientro chiesto dalla banca |
| Cessione del quinto o delega in corso | Caso per caso | Si rinnova dopo i due quinti della durata. Non tutti gli istituti la chiudono |
| Rate non pagate o posizioni in recupero | Caso per caso, senza promesse | Da quanto tempo, e se la posizione è chiusa |
Cosa succede ai debiti che chiudi?
Si chiedono ai vecchi creditori i conteggi estintivi. Poi il nuovo finanziamento li paga, direttamente o tramite te. Conviene che i creditori siano pagati in modo diretto e che le carte vengano chiuse, perché una carta che resta aperta può tornare a riempirsi.
Posso avere anche altra liquidità?
Sì, con tutti e tre gli strumenti, entro tetti diversi: il prestito e la cessione hanno margini stretti, il mutuo arriva più in alto. Con una durata più lunga puoi tenere una rata simile a quella che paghi oggi e ottenere altra liquidità: l'esempio in euro è qui.
Vuoi capire prima se ha senso farlo? Leggi quando conviene consolidare e quando no.
Domande frequenti
Dipende dalla durata più che dal tasso. Sui tassi medi validi fino al 31/12/2026 su 40.000 euro a 10 anni la cessione costa 23.114 euro di interessi, il prestito 29.088. Un mutuo a 15 anni può stare tra 26.745 e 33.027 euro, con una rata più bassa.
Sì a parità di debito, se la durata è più lunga: arriva a 30 anni contro i 10 di prestito e cessione. Il prezzo è un costo totale più alto, e il debito diventa garantito dalla casa.
Perché i tassi pubblicizzati valgono di solito per i profili migliori. I tassi medi della Banca d'Italia, aggiornati ogni trimestre, dicono cosa paga davvero la media delle persone.
Sì, spesso si può. Un finanziamento auto è un debito a rate come gli altri: serve il conteggio estintivo. Non tutti gli istituti lo citano, quindi va chiesto prima. Leasing e noleggio sono contratti diversi.
Dipende da chi la chiude: alcuni prestiti e rinnovi lo prevedono, e non tutti gli istituti lo dichiarano. Una cessione si può rinnovare dopo i due quinti della durata. Va verificato sul tuo contratto.
Prestito e cessione: tassi medi Banca d'Italia (TEGM) validi dal 1/10 al 31/12/2026, rilevati nel secondo trimestre 2026, usati come tasso. Il mutuo: tassi illustrativi. Non sono offerte. Ultima verifica: 1 novembre 2026.
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