Mutuo per consolidare i debiti: quando ha senso?
È la strada che abbassa di più la rata, ed è quella che impegna la casa
Su 40.000 euro un mutuo a 15 anni porta la rata unica a 371-406 euro al mese, contro i 576 di un prestito al tasso medio. Per In una rata ha senso quando hai una casa e una rata a 10 anni non regge: il debito diventa garantito dalla casa, quindi si sceglie la durata più breve possibile.
- Durata
- Fino a 30 anni
- Limite
- Debito complessivo entro l'80% del valore della casa, di solito
- Soglia di usura
- 9,65% per i mutui a tasso fisso, fino al 31/12/2026
- La cosa da ricordare
- Il debito ora è garantito dalla casa
| La tua situazione | Da dove partire | Perché |
|---|---|---|
| Casa libera, profilo pulito, parametri da banca, tempo per aspettare | Mutuo liquidità di una banca | Un mutuo bancario può costare meno: guarda il TAEG più l'eventuale fee di mediazione |
| Casa libera, importo piccolo o rata che non regge | Operatore specializzato | Molte banche partono da importi alti, anche 50.000 euro |
| Primo mutuo a tasso basso | Secondo mutuo | Tieni il tasso del primo mutuo |
| Primo mutuo a tasso vicino a quelli di oggi | Rifinanziamento con consolidamento | Una sola rata e un solo contratto |
| Autonomo o partita IVA | Confronta, con il reddito documentato | Alcune banche si fermano a una quota più bassa del valore della casa |
| La rata del prestito a 10 anni regge | Non impegnare la casa | Paghi meno interessi di un mutuo lungo, e la casa resta fuori |
Quanto costa allungare?
| Durata | Rata al 7,5% | Interessi | Rata al 9% | Interessi |
|---|---|---|---|---|
| 10 anni | 475 | 16.977 | 507 | 20.804 |
| 15 anni | 371 | 26.745 | 406 | 33.027 |
| 20 anni | 322 | 37.337 | 360 | 46.374 |
| 30 anni | 280 | 60.687 | 322 | 75.866 |
Su 40.000 euro, con tassi illustrativi. Per confronto: un prestito al tasso medio del 12,08% a 10 anni ha una rata di 576 euro e 29.088 euro di interessi.
Posso chiudere i debiti e avere anche liquidità?
Sì: un mutuo può servire a consolidare, a ottenere liquidità, o a fare le due cose insieme. Allungando la durata puoi tenere una rata simile alla somma di quelle di oggi e ricevere altri soldi. Un esempio: 40.000 euro di debiti e 800 euro di rate al mese, con un tasso illustrativo del 9%.
| Cosa fai | Nuovo debito | Durata | Rata al mese | Interessi |
|---|---|---|---|---|
| Solo consolidi | 40.000 | 15 anni | 406 | 33.027 |
| Consolidi e prendi 20.000 euro | 60.000 | 15 anni | 609 | 49.541 |
| Consolidi e prendi 39.000 euro, rata quasi uguale a oggi | 79.000 | 15 anni | 801 | 65.229 |
| Consolidi e prendi 49.000 euro, rata quasi uguale a oggi | 89.000 | 20 anni | 801 | 103.181 |
La rata non sale, ma i debiti di oggi sarebbero finiti molto prima, e la liquidità è debito nuovo garantito dalla casa. Il totale deve stare entro il margine della casa. Ha senso con un uso preciso: lavori, spese certe, un'emergenza. Se la liquidità serve a pagare le spese di ogni mese, il problema tornerà.
Cos'è cambiato con i debiti garantiti dalla casa?
Un prestito non pagato porta a recupero crediti e segnalazioni. Un mutuo non pagato può arrivare all'asta della casa. Per questo la rata va scelta con margine: deve reggere anche in un mese storto.
Quanto può pesare la rata sul reddito?
Non c'è un limite di legge. La guida della Banca d'Italia dice che è ragionevole una rata non oltre un terzo del reddito disponibile, e molte banche si fermano al 30-35%. Alcuni operatori specializzati arrivano più in alto, e allora conta quanto ti resta davvero per vivere. È il primo calcolo da fare, prima di tutto il resto.
Quali sono i costi?
Ogni mutuo ha costi di ingresso diversi: istruttoria, perizia, notaio, imposta. Sui mutui per liquidità l'imposta sostitutiva è di solito lo 0,25%. Il numero da confrontare è il TAEG, che li comprende quasi tutti. Se il mutuo viene chiuso in anticipo, i costi iniziali già pagati di solito non tornano: uscire presto rende caro anche un mutuo con un buon tasso.
Le altre strade: prestito, cessione del quinto, il confronto in euro.
Domande frequenti
Conviene se hai una casa e la rata di un prestito a 10 anni non regge. Porta tutte le rate in una, molto più bassa. Se la rata del prestito regge, il prestito costa di solito meno interessi di un mutuo lungo e lascia fuori la casa.
Sì, allungando la durata. Con 40.000 euro di debiti e 800 euro di rate, a un tasso illustrativo del 9%, un mutuo da 79.000 euro a 15 anni ha una rata di 801 euro: 39.000 euro di liquidità in più. Il costo è negli interessi, 65.229 euro, e la liquidità è debito garantito dalla casa.
Sì, in due modi: rifinanziando tutto in un mutuo nuovo, oppure aggiungendo un secondo mutuo e tenendo il primo. La scelta dipende da due tassi: qui il calcolo.
Fino a 30 anni. Più è lungo, più la rata è bassa e più si paga in totale: su 40.000 euro al 7,5% gli interessi passano da 26.745 euro a 15 anni a 60.687 euro a 30 anni.
Sì, se smetti di pagare. Il debito ora è garantito dalla casa, e il creditore può arrivare all'asta. Per questo la rata va scelta con margine, e se non reggi nemmeno quella serve un Organismo di composizione della crisi.
Se hai un profilo pulito, tempo e una banca che ti segue, può bastare la tua banca. Un mediatore confronta più strumenti e istituti, e viene pagato per questo: chiedi sempre quanto, prima di firmare.
Tassi del mutuo illustrativi, non offerte. Prestito: TEGM Banca d'Italia valido dal 1/10 al 31/12/2026, come anche la soglia del 9,65%. Guida al mutuo della Banca d'Italia, versione di febbraio 2026. Ultima verifica: 1 novembre 2026.
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